從產(chǎn)生源頭來(lái)看，中國(guó)不良資產(chǎn)可分為銀行貸款、傳統(tǒng)民間貸款、應(yīng)收賬款及P2P等類(lèi)別，產(chǎn)生的不良資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額成正比。

根據(jù)央行網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，2016年前3季度銀行貸款余額為109.49萬(wàn)億，應(yīng)收賬款類(lèi)在10萬(wàn)億。波士頓咨詢(xún)預(yù)測(cè)，到2017年我國(guó)消費(fèi)類(lèi)貸款的余額將增長(zhǎng)至30-40萬(wàn)億元。消費(fèi)金融、P2P貸款在7000億左右。

因此，按照銀行壞賬1.5%左右的水平，非銀行壞賬保守估計(jì)10%左右的水平，不良資產(chǎn)的規(guī)模將近5萬(wàn)億。

經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，不良資產(chǎn)就呈現(xiàn)逆周期繁榮，直接導(dǎo)致后端的催收行業(yè)，變得炙手可熱。

但在科技如此發(fā)達(dá)的21世紀(jì)，國(guó)內(nèi)借貸催收行業(yè)卻在經(jīng)歷最野蠻的形態(tài)。

野蠻催收“難上臺(tái)面”

什么是催收行業(yè)？

面對(duì)持續(xù)擴(kuò)張的壞賬，銀行等金融機(jī)構(gòu)尋求訴諸法律，但此種途徑不僅成本高、周期長(zhǎng)，效果也不一定見(jiàn)好；而在內(nèi)部設(shè)置催收部門(mén)，一方面增加人力成本，另一方面還可能給品牌信譽(yù)帶來(lái)影響。于是，便將這些賬戶(hù)送到第三方催收機(jī)構(gòu)，并以部分份額（甚者高達(dá)90%）作為委托費(fèi)用。

然而，回看以第三方機(jī)構(gòu)為主的催收行業(yè)，令人咋舌。

人力耗費(fèi)大

一諾銀華是“國(guó)內(nèi)催收第一股”，已掛牌上市新三板。其在全國(guó)開(kāi)設(shè)了37家分公司，用工超過(guò)500人。更有某大型銀行高管透露，“其呼叫中心有上千名坐席，一天打10萬(wàn)多通催繳電話(huà)。”

方式粗暴駭人

電話(huà)轟炸。利用自動(dòng)軟件，持續(xù)不斷給債務(wù)人打電話(huà)。有一款號(hào)稱(chēng)“呼死你”的軟件，連接WIFI即能不停呼，變號(hào)呼，可以自由設(shè)定掛斷秒數(shù)，重復(fù)呼叫債務(wù)人。

騷擾通訊錄。在注冊(cè)某些借貸平臺(tái)時(shí)，有一項(xiàng)必選條款是準(zhǔn)許平臺(tái)調(diào)取用戶(hù)通訊錄。有借貸平臺(tái)用戶(hù)，僅因遺忘還款，逾期一天，其通訊錄好友便收到大量辱罵短信。

暴力催收。百度催收，能搜到大量暴力收債的新聞。“在家門(mén)口用紅油漆寫(xiě)字，威脅打斷腿，賴(lài)在債務(wù)人家里或公司不走……”都是常用手段。

極端方式。重賞之下，也出滋生出“裸條”、艾滋催債隊(duì)等極端方式。有一支均齡五十的艾滋娘子軍，自稱(chēng)都是艾滋病人，專(zhuān)程接單上門(mén)催債。

信息泄漏嚴(yán)重

在催收行業(yè)，債務(wù)人還面臨嚴(yán)重的信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)新京報(bào)報(bào)道，一個(gè)名叫“中國(guó)信用黑名單”的網(wǎng)站，將債務(wù)人的姓名、身份證號(hào)、電話(huà)、住址、微信、支付寶等隱私直接公布到了網(wǎng)上。

依此推知，債權(quán)人與債務(wù)人之間的關(guān)系必定劍拔弩張，一觸即發(fā)。

對(duì)標(biāo)美國(guó)，智能催收正在發(fā)力

與此不同的是，大洋彼岸的美國(guó)擁有已發(fā)展200多年的成熟金融體系和信用體系，消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)規(guī)范化，在催收方面美國(guó)在早在1977年就頒布了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，美國(guó)的債務(wù)催收是一個(gè)勞動(dòng)密度低，科技含量高的行業(yè)。

美國(guó)的債務(wù)催收行業(yè)已經(jīng)孕育了兩家納斯達(dá)克的上市公司，分別是Pra Group和Encore capital。同時(shí)，債務(wù)催收行業(yè)里以True accord為代表，運(yùn)用最新算法的創(chuàng)新型智能催收公司正在逐漸發(fā)力。

True accord是美國(guó)的一家催收公司，服務(wù)全美20多家大銀行，市值過(guò)億（美刀）。與國(guó)內(nèi)動(dòng)輒幾百人的催收公司相比，這樣一家“大”公司卻只有15人。

更為驚人的是，該公司的創(chuàng)建完全出于偶然。創(chuàng)始人奧哈德·薩米特時(shí)任Klarna的首席風(fēng)險(xiǎn)官。他突然接到一些陌生號(hào)碼打來(lái)的追債電話(huà)，起因遺忘了在梅西百貨的一項(xiàng)信用卡還款。這是他首次遭遇信用卡逾期問(wèn)題。

一次不愉快的還款經(jīng)歷，卻讓他看到了一個(gè)龐大的市場(chǎng)。他成立了 TrueAccord，目標(biāo)是使追債過(guò)程更透明，對(duì)用戶(hù)更友好，用科技從根本上改變債務(wù)催收行業(yè)。

在TrueAccord 看來(lái)，債務(wù)催收是一個(gè)債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系恢復(fù)與和解的過(guò)程，而非對(duì)抗。巧妙創(chuàng)造并達(dá)到二者之間的平衡，才能產(chǎn)生前所未有的復(fù)蘇結(jié)果：幫助債權(quán)人保護(hù)品牌，提高回報(bào)，留住客戶(hù)失去的情感；幫助債務(wù)人制定合理還款計(jì)劃，獲得愉快體驗(yàn)。

那么，TrueAccord 究竟如何打通技術(shù)與商業(yè)應(yīng)用？

- 創(chuàng)建一個(gè)豐富的數(shù)據(jù)集，教系統(tǒng)如何接近消費(fèi)者。主要使用智能算法來(lái)查找，驗(yàn)證和分類(lèi)客戶(hù)的在線(xiàn)足跡；

- 通過(guò)多種渠道與客戶(hù)溝通（電子郵件，文本，電話(huà)，信件，網(wǎng)頁(yè)），并估計(jì)與用戶(hù)最匹配的通信風(fēng)格；

- 自動(dòng)學(xué)習(xí)客戶(hù)行為，發(fā)送與他們的情況越來(lái)越相關(guān)的信息；

- 管理談判和付款流程；

- 實(shí)時(shí)采集事件記錄，提供完整的可審計(jì)性，以確保合規(guī)。

TrueAccord建立了一個(gè)自動(dòng)化系統(tǒng)，利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)和行為分析等，聯(lián)系債務(wù)人，幫助他們確定支付計(jì)劃，從而還清債務(wù)。

TrueAccord的方式具有明顯優(yōu)勢(shì)：

個(gè)性化

企業(yè)在TrueAccord的在線(xiàn)平臺(tái)注冊(cè)并提交希望幫助追討的債務(wù)。當(dāng)獲得債權(quán)人提供的一個(gè)帳號(hào)之后，TrueAccord就會(huì)圍繞債務(wù)人建立檔案，并根據(jù)信息猜測(cè)是什么原因?qū)е铝酥Ц队馄凇；谶@樣的決策，選擇最適宜的通信渠道聯(lián)系債務(wù)人。同時(shí)允許債務(wù)人通過(guò)其平臺(tái)對(duì)經(jīng)濟(jì)義務(wù)進(jìn)行支付或抗辯，以增進(jìn)平等。

自動(dòng)化

使用自動(dòng)化軟件來(lái)調(diào)度和發(fā)送消息，并在網(wǎng)站發(fā)布其“自動(dòng)工作人員”的名字目錄。TrueAccord自動(dòng)發(fā)送的每一條消息，都有一個(gè)虛擬發(fā)送者署名。這些虛擬發(fā)送者被其稱(chēng)為“自動(dòng)工作人員”。通過(guò)發(fā)布目錄，債務(wù)人可以對(duì)收到的郵件進(jìn)行真實(shí)性驗(yàn)證。

靈活

在美國(guó)，傳統(tǒng)收賬機(jī)構(gòu)通常只接受超過(guò)1500美元的債務(wù)回收，TrueAccord則能處理任何數(shù)額的債務(wù)。

抽絲剝繭 捕捉機(jī)遇

目前，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)催收平臺(tái)。通過(guò)對(duì)比，能發(fā)現(xiàn)這些催收平臺(tái)并未做出本質(zhì)改變。

在手機(jī)上以“催收”等關(guān)鍵詞搜索，能夠找到多款“互聯(lián)網(wǎng)催收”軟件。它們更像一個(gè)展示平臺(tái)，主要提供債權(quán)人與催債人之間的需求對(duì)接。債權(quán)人在平臺(tái)上發(fā)布自己的“項(xiàng)目”，同時(shí)“催客”在平臺(tái)上挑選愿意接單的項(xiàng)目。“催客”獲得相關(guān)資料，催收成功后，就能獲得債權(quán)人在平臺(tái)上公示給予的傭金。而平臺(tái)本身并未直接觸達(dá)債務(wù)人。

驚喜的是，一些公司正在進(jìn)行將催收人工智能化的嘗試。

捷通華聲研發(fā)出一款智能外呼機(jī)器人，可依據(jù)嚴(yán)密的業(yè)務(wù)邏輯完成信息驗(yàn)核、還款通知、催收警告等任務(wù)，并且能將客戶(hù)與機(jī)器人的通話(huà)全文轉(zhuǎn)寫(xiě)，為追款提供結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)線(xiàn)索。

而快催收平臺(tái)則在電話(huà)催收系統(tǒng)中添加聲紋識(shí)別系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)有辱罵現(xiàn)象，電話(huà)便自動(dòng)斷掉，以維護(hù)用戶(hù)體驗(yàn)。

科技巨頭百度的金融服務(wù)事業(yè)群研發(fā)負(fù)責(zé)人也在去年KDD China 峰會(huì)上，宣布百度正在建設(shè)包含逾期催收和失聯(lián)修復(fù)等領(lǐng)域在內(nèi)的一整套風(fēng)控模型體系。

很多原因?qū)е掠脩?hù)逾期：遺忘、財(cái)務(wù)狀況惡化、主觀(guān)賴(lài)賬甚至詐騙。

在逾期催收中，人工智能起到的作用將更多是預(yù)判，實(shí)現(xiàn)貸后跟蹤。提前防范主觀(guān)賴(lài)賬甚至謀劃詐騙的客戶(hù)，同時(shí)服務(wù)并保留債務(wù)狀況良好的客戶(hù)。智能催收也將可能建立一張?zhí)炀W(wǎng)，讓逾期失聯(lián)者，無(wú)所遁藏。

隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，催收行業(yè)扮演的角色將越來(lái)越重要。同時(shí)需要看到，我國(guó)的征信體系尚不健全，對(duì)債務(wù)催收的監(jiān)管制度也待完善。目前，僅有深圳出臺(tái)首個(gè)明確網(wǎng)貸催收“十禁令”。

野蠻之處正是科技文明的作為之地。在智能催收領(lǐng)域，萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海正在等待更多的人工智能企業(yè)掘金下一個(gè)未發(fā)掘的“獨(dú)角獸”也許就在這個(gè)古老的行業(yè)中。

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